PRIVATØKONOMI // POV BUSINESS – Alle hader tanken om ligefrem at betale for at have deres sparepenge til at stå i banken. Men ikke desto mindre står der lige nu 310 mia. kr. til negativ rente i de danske banker. Hvordan ser det ud for POV’s læsere? Den uafhængige forbrugerøkonom Ann Lehmann Erichsen giver nogle bud på, hvad du kan overveje, hvis du vil sno dig uden om at betale de negative renter. Men pas på – det er ikke alle løsninger, der er lige ’smarte’ eller for den sags skyld lovlige.
Er du en af dem, der bare trækker på skuldrene, når banken indfører et nyt gebyr, så spring artiklen over.
Men er du knotten over den negative rente, du kommer til at betale på din kontante opsparing ganske snart, så finder du her nogle forslag til, hvad du kan overveje, hvis du vil drible uden om at betale negative renter.
Hvad med dig? Står din opsparing også og tikker baglæns dag for dag? Danskernes indlånsrente var i snit minus 0,21 pct. i maj, ifølge Nationalbanken, og det bliver kun værre
Lige nu står mere end 310 mia. kr. til negativ rente. Hvad med dig? Står din opsparing også og tikker baglæns dag for dag? Danskernes indlånsrente var i snit minus 0,21 pct. i maj, ifølge Nationalbanken, og det bliver kun værre.
Langt de fleste banker har igen, igen sænket grænsen for negativ rente. For hver eneste krone du har stående over 100.000 kr., betaler du negativ rente. Og hvis du tænker, at du bare kan flytte lidt penge til en anden bank, kræver de som regel negativ rente fra den første krone, du flytter, med mindre du også flytter din nemkonto. Så den går ikke.
En enkelt bank, Lunar, den digitale bank, har højere til det negative renteloft.
Her kan du for tiden have 250.000 kr. stående kontant, før du skal betale negativ rente. Ikke nok med det, så betaler de dig en positiv rente af de første 50.000 kr. resten af året. Dertil kommer, at Stadil Sparekasse og Frørup Andelskasse slet ikke beregner negativ rente på indlån. Det er værd at bide mærke i.
Der er også et par eksempler på banker, der har ’investeringskonti’, hvor du kan parkere din kontante opsparing, uden at det koster penge. Men ellers skal du tænke i nye baner for at undgå negativ rente.
Tænk dig godt om. Du må aldrig tillade, at den ’negative rente’ får dig til at miste den sunde fornuft, så du gør ting, der er helt uden for skiven. I mine øjne giver det f.eks. ikke mening, hvis du parkerer et større beløb hos Skat i form af frivillig indbetaling af ’restskat’, selvom du godt ved, at du slet ikke skylder i skat.
Du må aldrig tillade, at den ’negative rente’ får dig til at gøre ting, der er helt uden for skiven
Gør du det, står pengene der indtil næste år, når din årsopgørelse er klar, og skat opdager, at du har betalt for meget i skat og sender beløbet retur på din konto. Skat skal ikke være din ’madras’ til de penge, som du ikke vil betale negativ rente af.
Her ser du er et katalog over muligheder. Men husk, at du må aldrig tillade, at den ’negative rente’ får dig til at gøre ting, der er helt uden for skiven.
Hæve pengene og leve kontant?
Det er bestemt ikke forbudt at hæve sin opsparing og gemme pengene under madrassen. Men det er torskedumt og giver mange problemer. Du kan få svært ved at bruge pengene og svært ved at sætte dem ind i banken igen.
Som led i kampen mod sort arbejde og hvidvask er ’kontantforbuddet’ netop blevet skærpet fra 1. juli 2021. Nu må en erhvervsdrivende kun modtage kr. 19.999 i kontanter, når du køber hos ham.
Du kan altså betale dit tv til 15.000 kr. kontant i butikken, men køber du en brugt bil til 45.000 kr., skal du betale elektronisk. Har du en håndværker på besøg, skal alle regninger betales elektronisk, hvis de er over på over 8.000 kr., ellers bliver det dyrt for både dig og håndværkeren.
Så længe renten på din gæld er højere end den negative rente, du kan få ved at lade opsparingen blive stående i banken, kan det svare sig at indløse gælden
Fortryder du en stor kontanthævning og vil sætte pengene ind i banken igen, skal du dokumentere, hvor pengene stammer fra.
Ligger du inde med store kontantbeløb, dækker forsikringen ikke ved brand, tyveri m.m. Så strategien med at leve kontant duer ikke.
Indfri din gæld
Gæld er både stort og småt.
Gæld er en regning, der lander i postkassen, som jeg vil råde dig til at betale med det samme frem for at vente til sidste betalingsdag. Gæld er også penge du skylder på lån.
Så længe renten på din gæld er højere end den negative rente, du kan få ved at lade opsparingen blive stående i banken, kan det svare sig at indløse gælden.
Er du boligejer, har du siden 2018 automatisk fået indefrosset eventuelle stigninger i din grundskyld. Derfor skylder mange boligejere penge til kommunen, selvom få har regnet på hvor meget. Hvis du tjekker dine ejendomsskattebiller i e-boks fra 2018 til 2021, kan du se år for år, hvor meget der er indefrosset.
Siden den 1. maj har du selv kunnet bestemme, om du vil nu vil betale den gæld tilbage, som du allerede har oparbejdet. Du kan læse mere på borger.dk.
Investering
Hvis du har sparet mange penge op eller måske arvet et større beløb, som bare står kontant, bør du overveje, om du vil investere pengene i værdipapirer. Måske skal du ligefrem have en aktiesparekonto?
Hvis du ikke har planer om at bruge pengene foreløbigt, kan det give god mening at investere og samtidig få mulighed for at se investeringen vokse. Hvis du ikke er tryg ved selv at investere, kan du søge rådgivning. Husk på at en kontant opsparing både taber til inflationen og trækker negativ rente.
Har du 150.000 kr. stående til negativ rente i et år, og du betaler 0,60 pct., er regningen altså 900 kr. for at have den opsparing stående
Husk lige i farten, at du kan trække renteudgiften fra. Har du 150.000 kr. stående til negativ rente i et år, og du betaler 0,60 pct., er regningen altså 900 kr. for at have den opsparing stående.
Pensionsopsparing
Sparer du nok op til pension? Det kan du måske ikke svare på.
Derfor giver det mening, at du tjekker op på din pension.
Sparer du ikke nok op, kan du øge dit indskud hver måned. Tal med dit pensionsselskab først og få rådgivning. Spørger du banken om pension, vil de typisk fremhæve opsparingsmodeller.
Hvis du vil glæde din nærmeste familie kan du have i mente, at du i år kan give op til 68.700 kr. i afgiftsfri pengegave, pr. barn, stedbarn og barnebarn
Men hvis du allerede en ordning gennem dit job, har du faktisk ret til at indbetale mere på den, frem for at oprette en helt ny bankordning ved siden af.
Her kan du blot give arbejdsgiveren besked om at indeholde mere af din løn til pensionsindbetaling. Papirarbejdet klarer de.
Invester i en nemmere eller billigere hverdag
I løbet af et år er der flest hverdage, og hvorfor ikke gøre hverdagen lidt nemmere og måske billigere? Det kan være, at du skal investere i en bil, der kører længere på literen, nye og bedre hårde hvidevarer, der ikke bruger så meget vand og el eller en ny varmekilde og energivinduer, der på sigt giver lavere varmeregning og bedre indeklima.
Der er mange muligheder, og det koster ikke noget at undersøge dem. Der er også muligheder for at få tilskud og fradrag til visse forbedringer af din bolig.
Afgiftsfri gaver til børn, børnebørn og svigerbørn
Hvis du vil glæde din nærmeste familie kan du have i mente, at du i år kan give op til 68.700 kr. i afgiftsfri pengegave, pr. barn, stedbarn og barnebarn.
Køb af fast ejendom er altid mere langsigtet og der er ingen garanti mod faldende boligpriser
Vil du forkæle dine svigerbørn, kan du give dem op til 24.000 kr. hver. Listen over alle i ’nærmeste familie’ kan du se hos Skat.
Købe fast ejendom
Er du meget velpolstret økonomisk set, er tiden måske kommet til at købe en feriebolig eller et forældrekøb.
Ingen af delene skal du dog gøre udelukkende for at gøre en god investering, for så kan du nemt blive skuffet.
Køb af fast ejendom er altid mere langsigtet og der er ingen garanti mod faldende boligpriser.
LÆS MERE AF ANN LEHMAN ERICHSEN HER
Topillustration: Creative Commons.
Modtag POV Weekend, følg os på Facebook – eller bliv abonnent!
Hold dig opdateret med ugens væsentligste analyser, anmeldelser og essays i POV Weekend – hver fredag morgen.
Det er gratis, og du kan tilmelde dig her 
POV er et åbent og uafhængigt dansk non-profit medie.
Har du mulighed for at bidrage til vores arbejde? Bliv medlem her
og