POV BUSINESS // INTERVIEW // FINTECH – Jack Nikogosian vil gøre op med den usikkerhed, som mange almindelige mennesker forbinder med ‘bitcoin’ – altså den elektroniske valuta, som verden har set svinge op og ned og som fortsat ses på med skepsis i store dele af den finansielle sektor og i samfundet som sådan. Nikogosian står bag virksomheden ARYZE, der vil binde en digital mønt til en underliggende national valuta – en såkaldt stable coin, fortæller han til Annegrethe Rasmussen. Den danske startup er på vej mod en massiv opskalering i investeringer og ambitioner frem mod oktober 2019, hvor investeringsrunden slutter.
“Det skal være nemt at bruge penge.” Det synes som en åbenlys sandhed, men ikke desto mindre er det et standpunkt, som Jack Nikogosian, en af de tre stiftere bag den danske Fintech virksomhed ARYZE, gerne vil lægge ud med at slå fast. Og han tilføjer: “taler vi om en digital mønt eller digitale penge, skal det være mindst lige så nemt at bruge som at sende en mail”.
Der er en god grund til, at han starter der, da vi begynder interviewet. Den unge iværksætter har været involveret i kryptovalutaer i et stykke tid og blev lidt af en berømthed, da han i 2015 bekendtgjorde, at han ville leve en måned udelukkende ved at forbruge via bitcoins.
Forsøget lykkedes og gav ham tilnavnet ‘Bitcoin Jack’ – historien er velbeskrevet og kan bl.a. læses her – men det var ikke nemt. Og i dag er det faktisk sværere at benytte sig af Bitcoin i Danmark, hvis man vil betale for enkle, dagligdagsting; fra indkøb af tøj og dagligvarer til indgåelse af handler eller kontrakter. Der hviler fortsat et lidt dunkelt eller tvivlsomt skær over hele konceptet, og det vil ARYZE gerne gøre op med.
– Hvorfor tror du selv, at det er sådan?
“En af grundene er helt sikkert den enorme volatilitet, som forbindes med bitcoin. Når værdien af en bitcoin eller en Ethereum eller, hvad du nu vil bruge, kører vildt op og ned, bliver det selvsagt meget sværere at bruge den. Så vores ambition er at lancere en stable coin, altså en stabil elektronisk møntenhed.”‘
Fremtidens mønt er digital
Og noget tyder på, at projektet har noget for sig. Tunge spillere og aktører i det finansielle digitale marked – til daglig normalt kaldet FinTech – ser i hvert fald med stor interesse på ARYZE, der kort efter firmaets dannelse vandt en pris for Best Fintech under Venture Cup 2018 og ydermere også kunne krone sig med titlen som Best Startup da Copenhagen Fintech Week 2018 løb af stablen sidste år.
– Mit gæt er, at mange af POV’s læsere ikke helt kan forstå, hvordan det lader sig gøre. Hvordan sikrer man, at en elektronisk valuta, en crypto currencys værdi ikke ændrer sig?
“ARYZE digitaliserer faktiske kontanter på den måde forstået, at vi holder de underliggende midler sikre i de centralbanker, der oprindeligt udstedte dem. Så hvis vi taler om den danske krone, er værdien af en e-krone sikret af Nationalbanken. Hvis det var en svensk e-krone, ville det være den svenske nationalbank, Sveriges Riksbank. Hvis det er en amerikansk e-dollar, ville det være The Federal Reserve”, indleder han og fortsætter:
“Men i modsætning til en IOU (I Owe You – et gældsbrev, red), der er udstedt af en bank, er ARYZE Digital Cash fuldt understøttet, globalt overførbart og programmerbar som elektronisk valuta. Ved hjælp af det, der med et teknisk begreb hedder Distributed Ledger Technology, er det vores mål at gøre det både lige så sikkert som nemt at anvende vores elektroniske mønt.”
En digital mønt kræver en banklicens
Han tilføjer, at målet er at gøre e-valutaerne lige så agile som bitcoins er i dag, men lige så stabile som de traditionelle valutaer.
https://www.youtube.com/watch?v=cR9xYLcvSg8&t
– For at lykkes med jeres projekt, skal I vel have en banklicens, er det ikke rigtigt?
“Jo, i det lange løb, men lige nu har vi ikke en licens eller en fast partnerbank. Vi er dog fortrøstningsfulde. Vi sluttede vores første investeringsrunde i januar 2019 g interessen var stor. Vi arbejder allerede nu med partnere i Storbritannien, Kenya og USA. Vi regner med at være implementeret i 2020 med de første use cases klar.”
ARYZE vil gerne være med til at virkeliggøre de af FN’s Verdensmål, som handler om at reducere ulighed og fattigdom og sikre innovation
– Hvis jeg vil betale for noget hurtigt og nemt her i USA, hvor jeg bor, bruger jeg bare PayPal. Og danskerne bruger Mobile Pay i helt stor stil. Hvorfor skulle det være bedre eller nemmere at anvende jeres system?
“Der er mange forskelle. Hvis dine penge ligger i PayPal, så er der en bank eller flere bag. PayPal har ikke egne penge. Og de banker kan gå konkurs. Her er PayPal ikke anderledes end kreditkortfirmaerne.”
“Men derudover er vores interesse ikke i business-to-consumer men i business-to-business strategier i første omgang. Det kommer selvfølgelig forbrugeren eller lønmodtageren til gode, men det sker via forretningen, hvor der så også kan ligge mange nationale valutaer bag.”
“Og du kan også sagtens fortsat bruge MasterCard eller Visa, hvis du har 100 dollar liggende i vores app. Men det er jo langt fra muligt at bruge PayPal i alle lande. Og danske Mobile Pay virker også kun i Danmark. Der findes lande i verden, der har deres eget bankløse, mobilbaserede system; det mest kendte er nok M-Pesa i Kenya og Tanzania.”
“Her har teleoperatører overtaget rollen som microfinancers og givet millioner af mennesker uden en bankkonto adgang til penge. Det er en kæmpe succes i de to lande, men du kan ikke bruge det til at købe noget på Amazon f.,eks.”
I dialog med Kenya om FinTech
Jack Nikogosian nævner Kenya, fordi ARYZE har en nær diskussion med den kenyanske centralbankguvernør, der gerne vil bringe FinTech til landet.
“Det handler om at supplere og udvide de eksisterende tjenester, og det vil vi gerne være med til,” fortæller han og understreger med iver i stemmen:
“Der er millioner af unge mennesker over hele verden, og fattige, der ikke har en bankkonto. De er, som man siger det på engelsk, unbanked. Men de har 4-G internet og mange af dem har en mobil eller en iPad.”
“De unge skal have adgang til det finansielle system, og det er ikke til deres fordel, at den eksisterende bankstruktur er bygget op i tunge siloer. Her vil vi i ARYZE gerne være med til at virkeliggøre de af FN’s Verdensmål, som handler om at reducere ulighed og fattigdom og sikre innovation.”
Fordelen ved blockchain og en godkendt e-valuta er, at det er lige og lige åbent for alle. Det er meget anderledes end den eksisterende finansielle sektor, men en godkendt digital møntfod vil være mere sikker end fysiske penge.”
– Men hvis sikkerheden er så høj, stiger risikoen for digital overvågning så ikke?
“For ARYZE er det vigtigt, at det er en privatsag, hvad du har af penge. Så netværket kan være privat, men medlemmerne skal være kendte overfor hinanden. Hvis du har uploadet et bevis på din identitet – lad os sige, du har brugt et kørekort – så er det selvfølgelig dine data og ikke noget, andre har adgang til”
“Vi er en e-money institution, der vil sikre hurtig og direkte betaling. Hvis du i dag vil lave en forretning, lad os sige fra Sverige til Kenya, passerer dine penge igennem 3-4 led, der alle skal tjene på det. De mellemled vil blive elimineret og tæt på gratis. Vi forestiller os en ganske lille procentdel, omkring 0.5 pct. men af én transaktion.”
– Hader de gamle banker jer så ikke? De vil da tabe penge, hvis alle går over til e-valutaer og stable coins …
“Nej, det er faktisk ikke vores opfattelse”, ler direktøren og uddyber: “De store banker har set skriften på vægen. De arbejder stort set alle sammen med og selvfølgelig kan de have andre planer end at samarbejde med os, men det er ikke min opfattelse, at de vil forsøge at modarbejde eksistensen og opkomsten af FinTech. JP Morgan har allerede sin egen kryptovaluta og blockchain.”
De digitale danskeres bløde værdier er guld værd
Og så er der det med Danmark. Danskerne har taget digitale løsninger til sig med gusto, bemærker han med tilfredshed:
Faktisk er vi nogle af de mest digitaliserede mennesker i hele verden, forklarer Jack Nikogosian og tilføjer: “men det er ikke det hele. En ting er, at danskerne er verdensmestre i digitale løsninger; noget andet er, at der også findes nogle blødere og mere udefinerbare danske værdier, især tillid. Det er bogstavelig talt guld værd”.
Vi regner med at lukke bogen, dvs. investeringsrunden i starten af oktober. og nå i mål med de 200 millioner kroner
“Derudover opfattes Danmark også som et meget neutralt land. Vi handler med hele verden. Vores blødere værdier er populære. Men ARYZE ser så ud over Danmark. Vi skal spille på en meget større bane. Jeg tror bare, at det er en fordel, at vi kommer herfra”.
– OK, hvad skal der så ske nu? Hvor langt er I med jeres planer?
“Vi er langt. Vi regner med at lukke bogen, dvs. investeringsrunden i starten af oktober. og nå i mål med de 200 millioner kroner. I vores første runde var der en grænse for, hvor meget man kunne investere, fordi vi rigtig gerne ville have mange små investorer i form af mange medlemmer eller contributors.”‘
“I januar ved vores initial coin offering (ICO), rejste vi 1.6 millioner dollar (ca. 10 millioner kr, red) fra 278 mennesker fra 14 forskellige lande. Men nu skalerer vi op og de beløb, vi er i markedet for nu, appellerer mere til institutionelle investorer. Vi har én meget stor partner og der kommer flere,” slutter han.
I CoinJournal læser POV bagefter et citat fra CFO (Chief Financial Officer) Morten Nielsen, der også lyder optimistisk:
“In 2019, we will raise 8-figures (USD) in our next funding round, and there is a large interest from international funds. We have already entered into a major partnership, and more will be announced over the course of this year.
“In 2020, we plan to employ more than 200 individuals and have a turnover of more than US$15 million. As a company, we want to maintain our base in Denmark, and our ambition is that we become a so-called unicorn worth over one billion dollars.”
Topillustration: ARYZE – fra hjemmesiden.
Du kan donere til Annegrethe Rasmussens arbejde på POV International – både som skribent og som chef- og erhvervsredaktør – på Mobile Pay: 93 85 05 85. Du kan ikke ringe til det nummer, men du kan sende en e-mail: annegrethe@pov.international
Modtag POV Weekend, følg os på Facebook – eller bliv medlem!
Hold dig opdateret med ugens væsentligste analyser, anmeldelser og essays i POV Weekend – hver fredag morgen.
Det er gratis, og du kan tilmelde dig her 
POV er et åbent og uafhængigt dansk non-profit medie.
Har du mulighed for at bidrage til vores arbejde? Bliv medlem her
