FINTECH // POV BUSINESS INTERVIEW – Til sommer får danskerne en ny bank: kompasbank, som har hovedsæde i Vedbæk, og øjnene rettet mod de små- og mellemstore virksomheder. Men den vil også tilbyde indlånskonti for private. “Vi vil gerne hjælpe de mindre virksomheder med den kapital, de behøver og samtidig sige til enkeltpersoner, at når de betror deres penge til os, kan de være med til at hjælpe slagteren nede på hjørnet eller skabe et job i den lokale robotvirksomhed, hvor dit barn gerne vil arbejde”, lyder det fra bankdirektør og stifter Michael Hurup Andersen, der har store planer med kompasbank, der vil anvende data på en måde, som vil bringe dem et hestehovede foran de gamle banker: ”FinTech er en af de næste store teknologiske revolutioner, og vi håber, at vores timing vil passe til den udvikling”, siger han til Annegrethe Rasmussen.
WASHINGTON D.C. – Michael Hurup Andersen er vendt hjem til Danmark fra London med en vision af en vis størrelsesorden. Han vil give danskerne en ny type bank, som de ikke har set før. Hvor det digitale er tænkt ind fra starten og hvor dataintegration gør det muligt at tilbyde produkter, der ikke findes tilsvarende andre steder i dag.
Vi har vores fulde fokus på de små og mellemstore virksomheder, der efter vores opfattelse ikke altid modtager hverken den service eller den opmærksomhed, som de fortjener
Men først og fremmest, og det er det vigtigste understreger han, skal den nye bank – der har fået navnet kompasbank (og ja – det skal staves med lille, oplyser den nyslåede bankdirektør med et smil), investere i de små og mellemstore virksomheder, som udgør selve drivkraften for og hjertet i Danmarks konkurrenceevne.
Det er et segment, som tæller over 90 procent af alle danske virksomheder – med andre ord en kæmpe del af den samlede danske produktionskraft.
Kompasbank er derimod ikke – som Michael Hurup Andersen siger – en bank til ”konfirmationsopsparinger, realkreditlån til boligen, overtræk eller øvrige essentielle bankydelser til private”.
“Det segment er ikke det, vi fokuserer på og vi overlader trygt den del af markedet til andre banker, som vedligeholder og udvikler tilbud og ydelser indenfor det område. Til gengæld har vi vores fulde fokus på de små og mellemstore virksomheder, der efter vores opfattelse ikke altid modtager hverken den service eller den opmærksomhed, som de fortjener”.
”Det skyldes mange naturlige årsager såsom omkostninger og opfattet kreditbonitet, men det er også et spørgsmål om både kulturen og arbejdsbyrden”.
– Det må du gerne uddybe … hvorfor lige dette segment og hvad er det, I kan, som de eksisterende banker ikke gør i forvejen?
”Grunden til, at kompasbank har valgt lige dette segment, er ganske enkelt: De små og mellemstore virksomheder er essentielle for samfundsøkonomien. De udgør motoren for vækst og dermed velfærd i Danmark, de skaber nytænkning og innovation.”
”Det er simpelthen her, der skabes flest nye arbejdspladser og dermed værdi.”
Vi vil også tilbyde mennesker en almindelig indlånskonto, og vi sigter mod at kunne undgå akt for negative renter
”Samtidig er det nok blevet ekstra klart under coronakrisen, at mange firmaer kunne have haft god brug af en ekstra finansieringskilde i trange tider”, indleder han og tilføjer:
”Men vi bliver ikke kun for virksomheder. Vi vil også tilbyde mennesker en almindelig indlånskonto, og vi sigter mod at kunne undgå alt for negative renter”.
En bank der vil give tilbage til lokalsamfundet
Udsigten til en nulrente eller tæt på en vil formentlig tiltrække en del kunder, der lige nu er utilfredse med de negative renter, som de etablerede banker anvender – også selvom prisen bliver en binding på pengene af en vis periode på 6, 12 eller 18 måneder.
Men der er også en attraktion til for enkeltindivider, understreger stifteren af kompasbank – nemlig den, der ligger i, at man giver tilbage til det område, man bor i:
”Selvfølgelig håber jeg, at folk vil se positivt på os og se som en måde, de kan optimere deres privatøkonomi på. Men det er også vigtigt, og her er vi inde i kernen af vores vision, at folk ser kompasbank som en investering i lokalsamfundet.”
”Dit indlån skaber muligheder til slagteren på hjørnet. Dine penge kan bidrage til at skabe den robotvirksomhed, hvor dine børn kan få et job. At skabe nye arbejdspladser og give dynamik til lokalsamfundet er grundstenen i min ambition og visionen for kompasbank”.
Vi er bevidste om, at ikke alle virksomheder vil kunne få et lån. Vi er ikke ude på at oversælge konceptet
”Det er en del af kernen i forretningsmodellen”, siger han.
– Det lyder meget cirkulært og grønt – ja nærmest Verdensmåls-agtigt, hvilket måske ikke er det, mange forbinder med finansverdenen …
”Ja, det gør det måske”, svarer han med et smil, ”men det er også en forretningsmodel. Vi skal ikke love mere, end vi kan holde. Med andre ord vil der naturligvis også være et risk assessment. “
”Vi er bevidste om, at ikke alle virksomheder vil kunne få et lån. Vi er ikke ude på at oversælge konceptet.”
Nørdet nordjyde med smag for finans
Men hvem er Michael Hurup Andersen – hvor kommer han fra og, måske vigtigst, hvor ved han fra, at danskerne er klar til en gennemdigitaliseret bank, der har sit fokus på små og mellemstore virksomheder?
Den fortsat unge (42 år) nordjyde har været knap 20 år i finansverdenen.
Han har tidligere arbejdet ad to omgange i Saxo Bank, hvor stifterne af den daværende danske startup bank, Lars Seier og Kim Fournais, så et talent i den dengang nyuddannede unge økonom, der svarer beskedent på POV’s spørgsmål om sin uddannelsesbaggrund ved at nævne, at han lagde ud på handelsgymnasiet i Ålborg.
Et hurtigt tjek på LinkedIn fortæller noget mere.
Den nyslåede bankdirektør har en kandidatgrad i matematik-økonomi med speciale i finansiering fra Århus Universitet, og har dertil været rundt om både University of Oxford i Storbritannien og University of Virginia Darden School of Business i USA.
Jeg har nok altid været lidt af en nørd, hvilket måske stod klarest frem, da jeg var yngre
Michael Hurup Andersens uddannelsesfokus har været på økonomi og finans, men han fortæller med en vis begejstring om sin tid i Virginia og om sine besøg i den nærtliggende amerikanske hovedstads Library of Congress samt de mange Smithsonian museer på og rundt omkring The Mall i Washington D.C.
I den by lever og ånder størstedelen af indbyggerne for politik, samtidig med at kulturlivet er rigt. Det passede ham virkelig godt, fortæller han. Og om sin samtidige levende interesse for både kultur, økonomi, politik og finans tilføjer han med et smil:
”Jeg har nok altid været lidt af en nørd, hvilket måske stod klarest frem, da jeg var yngre.”
”Jeg abonnerede på flere aviser, herunder Børsen, allerede da jeg var teenager, men derudover er jeg også vokset op i FIH (FIH Erhvervsbank, red), fordi min far havde en lang karriere der i 30 år”.
Selv havde Michael Hurup Andersen også et studenterjob i FIH i sit sidste år som økonomistuderende på Århus Universitet. Fokus i hans karriere har samtidig med en sideløbende interesse for politik og kultur dog hele tiden være i finansverdenen.
Fra Saxo Bank til konsulenthuse i London
Han lagde ud med et job i Saxo Bank afbrudt af et halvt år i Corporate Financial Sales i Nordea, før Seier og co. headhuntede ham tilbage.
I alt arbejdede han i små 9 år i den danske netbank, før han flyttede til London i 2013 for at arbejde først for Deloitte i deres afdeling for Banking and Capital Markets i tre år. Herefter arbejdede han frem til 2018 for det privatejede, internationale konsulenthus Alvarez & Marsal.
I det sidste job, hvor Michael Hurup Andesen havde titlen Senior Director for Financial Industry Advisory Services, kom han tæt ind på livet af FinTech-sektoren igen; især indenfor løsningen af strategiske opgaver bl.a. det, der i finansverdenen hedder Mergers and Acquisitions (altså når to firmaer slår sig sammen eller når en virksomhed køber og overtage en anden).
Jeg havde nogle fantastisk sjove og lærerige år i London. Jeg boede nær Portobello Road, som er et super livligt og meget kulturelt blandet område, og så arbejdede jeg sammen med nogle af verdens dygtigste mennesker i finansbranchen
Han håndterede også forretninger indenfor Private Equity og en lang række operative udfordringer indenfor hele skiven i den finansielle sektor – fra business cases til licenser og budgetter, hvor mange data skal integreres samtidig.
Det lærte han meget af, og det er summen af disse i stigende grad data-orienterede og digitale opgaver, som han har taget med sig som fundament for skabelsen af Kompasbank:
”Jeg havde nogle fantastisk sjove og lærerige år i London. Jeg boede nær Portobello Road, som er et super livligt og meget kulturelt blandet område, og så arbejdede jeg sammen med nogle af verdens dygtigste mennesker i finansbranchen, både da jeg var i Deloitte og i Alvarez & Marsal.”
”Noget af det, jeg har taget med mig hjem, er, at der overhovedet ingen tvivl er hos mig om, at vi står midt i en enorm og dramatisk udvikling, hvor den finansielle verden er trådt ind i en ny digital tidsalder.”
”Kompasbank er netop derfor skabt med en digital infrastruktur, som giver en hidtil uhørt smidighed, og det kommer til at få afgørende betydning for de små og mellemstore virksomheder i fremtiden”.
– Tror du, at mennesker udenfor sektoren ved noget om denne forandring – eller forstår, hvad den nye udvikling betyder?
”Nej, ikke endnu. Den finansielle sektor er relativ lukket og svær at trænge ind i, så det er langtfra sikkert, at mange har opdaget det. Men det kommer vi til.”
”Jeg mener dog, at i takt med at teknologien er blevet bedre og bedre og billigere og billigere, er det blevet lettere at komme ind i branchen.”
10 gange hurtigere og 10 gange mere effektivt
– Men hvis der er så meget fart på, og du befandt dig godt i London, hvorfor er du så vendt tilbage til Danmark?
”Jeg traf beslutningen om at vende hjem, fordi jeg er overbevist om, at vi kan skabe både en nyttig og en god bank, der vil være til gavn for de virksomheder, der betegnes som enten små eller mellemstore”.
“Men først og fremmest har jeg en vision om at gøre noget til gavn for Danmarks små og mellemstore virksomheder. Jeg tror simpelthen på, at vi kan skabe en nyttig og god virksomhed her.”
Vi vil være en motor og accelerere de små og mellemstore virksomheders vækst ved at tilbyde finansielle produkter, der er skabt til virksomhederne på deres præmisser
“Vi går efter at skabe en helt ny type bank med nogle fokuserede og faste prioriteringer, der er designet fuldstændig anderledes.”
“Vi håber, at vores kunder vil vise os tillid ved at give os en chance for at kunne levere 10 gange hurtigere og mere effektivt end normen. Og det kan vi, fordi vi udelukkende fokuserer på dette område og har teknologien til at kunne flytte os efter kundernes direktiver”.
”Det er også vigtigt, hvis man skal nå i mål – og det gælder ikke bare indenfor Finans men i det hele taget, hvis man skal starte en ny virksomhed – at man finder nogen, der for alvor har et behov, et issue, de bakser med, der ikke kan løses indenfor det eksisterende system”
”Så det er afgørende, at banken tager udgangspunkt i de små og mellemstore virksomheders problemer og kan tilbyde en løsning på dem. Vi vil være en motor og accelerere deres vækst ved at tilbyde finansielle produkter, der er skabt til virksomhederne på deres præmisser”.
– Men er de små og mellemstore virksomheder utilfredse med, hvad de har af tilbud fra de gamle banker – eller for nu at bruge dit sprog: Har de et ’issue’?
”Her er to svar: En række små og mellemstore virksomheder mærkede allerede under finanskrisen, hvor svært det var at finde mere kapital, som de dengang havde brug for. Virksomhederne kan som udgangspunkt godt bruge mere longevity.”
”Eller sagt anderledes – de vil gerne kunne køre med det lange lys tændt, så de kan planlægge og investere længere ud i horisonten.”
Kompasbank vil give kunderne et alternativ – ikke nødvendigvis for at afløse deres eksisterende bank, men så de har en til
”I den situation kunne man som en mindre virksomhed godt tænke sig at have mere end én bank. Det har vi også set under coronaen. Kompasbank vil give kunderne et alternativ – ikke nødvendigvis for at afløse deres eksisterende bank, men så de har en til”.
I Europa afhænger alt af bankerne
”For det andet er det vigtigt at have en adgang til kapital, som er både bred og dyb. Der findes i dag groft sagt 5 kapitalmuligheder for en virksomhed. Og de er meget forskellige og har forskellige risikoprofiler: Venture Capital/business Angels, Private Equity, IPO (børsnotering, red), Corporate Bonds (virksomhedsobligationer, red.) eller ren bankfinansiering.”
”Her er det vigtigt at vide, at i Europa er der meget mindre kapital til rådighed for det første.”
”Og for det andet er små og mellemstore virksomheder for 90 procents vedkommende bankfinansierede. Den europæiske kultur er med andre ord simpelthen domineret af bankerne, når det gælder mindre virksomheder, der derfor er meget afhængige af dem”, svarer han og konkluderer selv:
”Hvis Europa skal være konkurrencedygtigt overfor USA og Asien, skal der øget kapitaladgang til for de små og mellemstore virksomheder. Det er vores håb, at vi kan bidrage til dette og dermed forbedre virksomhedernes fulde potentiale”.
– OK. Hvad kan I hjælpe dem med?
”Vi kan give dem et tilbud om en mere diversificeret adgang til kapital. Den teknologi, vi bruger, er mere avanceret og udviklingsparat end den, de eksisterende banker kan tilbyde. Vi kan også integrere data og benytte data på en radikalt anden måde end de gamle banker kan.”
Vi adskiller os fra andre banker ved at tilbyde færre men mere specialiserede ydelser, ja. På den facon er vores transaktioner også udtryk for en mere kundeorienteret tilgang
”Vores omkostningsstruktur er simpelthen lavere, vi har en processor med en høj grad af automatisering og dermed en computative edge med en høj grad af automatisering og machine learning.”
”Vi bygger selv vores Tech Stack, men outsourcer der, hvor vi ikke kan specialisere os, hvilket også gør os meget hurtige”.
– Sagt på normalt dansk sigter I mod at være ’mere for færre’ – en nichebank er det rigtigt forstået?
”Vi adskiller os fra andre banker ved at tilbyde færre men mere specialiserede ydelser, ja. På den facon er vores transaktioner også udtryk for en mere kundeorienteret tilgang.”
– Har I mødt reaktioner fra den etablerede finansielle sektor i Danmark?
”Ja, vi har modtaget et par invitationer fra relativt betydningsfulde banker om et samarbejde.”
”Men det er vigtigt for mig at understrege, at vi ikke har et mål om at kannibalisere på de eksisterende banker. Vi tilbyder en ekstra service, som de små og mellemstore virksomheder kan trække på oveni de bankforbindelser, de har allerede”.
Fra MobilePay til indbyggede finansmoduler – en branche i opbrud
– En ting er kompasbank, men hvor er FinTech som sådan på vej hen?
”FinTech er på vej flere steder hen; det vigtigste er nok at understrege, at inden længe vil alle virksomheder have et finansielt modul indbygget i sig, og i den forstand vil alle virksomheder blive finansvirksomheder.”
Finansielle produkter skal være billigere, mere effektive og mere fleksible i fremtiden. Vi tror, at finansiel teknologi simpelt hen vil forandre samfundet og den forandring tror vi, at kompasbank kan være med til at drive fremad
”De finansielle produkter vil simpelthen blive indbygget i firmaernes egne produkter som Consumer Finance. Den finansielle infrastruktur, vi er vokset op med, er i gang med at blive brudt op i atomer.”
– Ja, jeg købte noget køkkenudstyr i New York forleden. Der fik jeg også tilbudt finansiering af butikken på meget gunstige vilkår. Og det var ikke gennem en eksisterende amerikansk bank. De kunne selv …
”Netop. Flere og flere virksomheder, der sælger varer, har samtidig et finansielt element tilknyttet.”
”Og her er vores udgangspunkt, at finansielle produkter skal være billigere, mere effektive og mere fleksible i fremtiden. Vi tror, at finansiel teknologi simpelt hen vil forandre samfundet og den forandring tror vi, at kompasbank kan være med til at drive fremad”.
– Til allersidst to enkle spørgsmål, som jeg tror, POV’s læsere gerne vil have svar på: Hvornår åbner I og hvad bliver indlånsrenten for en almindelig dansker?
”Vi åbner i juni. Og jeg kan ikke give dig et tal for indlånsrenten endnu, men det er klart, at vi ønsker at være konkurrencedygtige også her”.
LÆS MERE AF ANNEGRETHE RASMUSSEN HER
KORT OG GODT OM KOMPASBANK: EJERE OG BESTYRELSE
Michael Hurup Andersen ejer en del af banken i et holdingselskab, han har sammen med sin far Torben Hurup Andersen, der er tidligere regionsdirektør i FIH Erhvervsbank samt tidligere statsautoriseret revisor, Bjarne Bay. Andre investorer er Jacob Wandt (medstifter af Zenegy); grundlæggeren af virksomheden E-conomic, Søren Fryland Møller gennem selskabet Equilibra; Bjørn Damgaard Mortensen (Fintech Holding), tidligere Nykredit; Jan Johan Kühl, der er partner i kapitalfonden Polaris (gennem sit eneejede selskab Business Synergi Group); revisor Bjarne Baymler; Christian Frahm via sit selskab United Fintech samt Rasmus Markholdt, der ejer flere design- og lysfirmaer herunder midtjyske LYFA.
Formand for bestyrelsen er investor Jeppe Brøndum (tidligere chef for kapitalfonden Blackstone i Danmark). Bestyrelsen tæller også Christian Motzfeldt – tidligere chef for Vækstfonden – Johan Lorenzen, der er bestyrelsesformand i FinTech-selskaberne Spiir og Grandhood, samt investor og professionelt bestyrelsesmedlem Cecilia Hultén – tidligere ABN Amro, UBS og Nordea – og den britiske rådgiver Ian Douglas Wilson.
Topillustration: Bankdirektør for kompasbank, Michael Hurup Andersen. Foto: Privat.
POV Overblik
Støt POV’s arbejde som uafhængigt medie og modtag POV Overblik samt dagens udvalgte tophistorier alle hverdage, direkte i din postkasse.
- Et kritisk nyhedsoverblik fra ind- og udland
- Indsigt baseret på selvstændig research
- Dagens tophistorier fra POV International
- I din indbakke alle hverdage kl. 12.00
- Betal med MobilePay
For kun 25 kr. om måneden giver du POV International mulighed for at bringe uafhængig kvalitetsjournalistik.
