DIN ØKONOMI – Læner du dig mageligt og med blind tillid tilbage og lader din bank styre din privatøkonomi? Er du autoritetstro, når det gælder din bankrådgiver og føler, at du står med hatten i hånden, når du kommer ind i en bank? Lad være, siger økonomisk mentor Lone Eriksen. For bankerne har, ligesom alle andre forretninger, en bagtanke med den vare, de sælger. Og det er ikke nødvendigvis kundens bedste interesser, der præger produktudviklingen.
Bankerne har de sidste 20 år været fantastiske til at gentage deres fortælling om, at det er bedst, hvis du er helkunde i banken, og de har loyalitetsprogrammer, så jo større engagement du har hos dem, jo flere fordele opnår du. Det er ikke anderledes, end når du går i Coop, Matas eller alle mulige andre forretninger
Bankerne har helt uretmæssigt en autoritet i vores bevidsthed som de absolut ikke fortjener.
Men lad os slå fast med det samme:
Bankerne låner ikke penge ud for at gøre dig en tjeneste eller gøre dig glad. De gør det fordi de er en forretning og skal tjene penge til at drive forretningen for og til at give et afkast til dem, der har investeret i forretningen. Det er med den indsigt, du skal gå i banken – for at ”købe noget”, ikke for få en kop kaffe og et godt råd fra en ven.
Det er ikke gratis at gå til møder i banken.
Mange har imidlertid den opfattelse, at det er gratis at gå i banken og holde møder med sin bankrådgiver, fordi der ikke bliver sendt en faktura up front, som der f.eks. gør, hvis du holder møde med en advokat eller en uvildig rådgiver.
Men du kommer til at betale for mødet. Betalingen er bare ”usynlig”og kommer i form af de renter og gebyrer, du betaler til banken – i modsætning til en advokat og en uvildig rådgiver, hvor du modtager en egentlig regning for ydelsen.
Din bankrådgiver er en trænet sælger af de produkter, som banken tilbyder, og som de på en eller anden måde nok skal få til at passe ind i din profil, så de kan sælge dig endnu et produkt.
Og hvis du er skeptisk, så lad mig stille dig et spørgsmål:
Mon din bankrådgiver på noget tidspunkt har foreslået dig, at han vil undersøge, hvor meget du kan opnå i gevinst ved at reducere dine omkostninger til din bank. Eller hvor meget du kan få i højere rente på dine opsparinger, eller hvor meget du kan spare i bidragssats ved at skifte kreditforening?
Mit bud er, at svaret er “næppe”.
I 2015 gennemførte TÆNK en test af bankmarkedet og konkluderede, at mange danskere kan spare mellem 8000 og 12.000 kr. om året alene i reduktion af renter og gebyrer ved et bankskifte eller ved forhandling med deres nuværende bank. Det er mange penge.
Mybanker gennemførte ligeledes en undersøgelse i 2015, som siger, at 56 procent af alle bankkunder ikke skifter bank, fordi de ikke gider at bruge tid og energi på det.
Det er fjollet.
De blinde vinkler i din boligøkonomi
I 00’erne blev det muligt for bankerne at ”overtage” kreditforeninger – og omvendt for kreditforeningerne at lave banker. Det er en kæmpekatastrofe for de danske boligejere, som bare ikke rigtig blev opdaget, men som har haft stor betydning for det danske boligmarked og boligejerne.
Konsekvensen blev, at bankerne kun sælger deres egne helhedsløsninger, der indbefatter både kreditforeningslån og efterfinansieringen i form af banklån, deres pensioner, forsikringer og investeringsprodukter.
Når du sidder i en bank og drøfter din boligøkonomi, bliver du derfor kun præsenteret for et enkelt forslag, fordi din bankrådgiver siger, at han ikke kender konkurrentens produkt. Men det passer som udgangspunkt ikke, og du har som boligejer mulighed for at optage dit kreditforeningslån i en anden kreditforening end den din bank ”ejer” – du får blot ikke muligheden præsenteret.
Med andre ord: Smøg ærmerne op og indhent tilbud på dine lån i forskellige banker. Bankerne har flere penge i boksen fra kunder, der sparer op, og det giver dem mulighed for at låne flere penge ud, og det øger konkurrencen mellem bankerne.
Kend din økonomi og stå stærkere
Kend din økonomi 100 procent. Bankerne kigger ind i din økonomi og stiller spørgsmål, også til noget, der er foregået år tilbage. Derfor er det vigtigt, at du er velforberedt, så du kan redegøre for, hvorfor din økonomiske situation ser ud, som den gør.
Du skal også gøre dig klart, hvilke krav du har til din bank – hvad vil du betale i renter og gebyrer og ikke mindst de ”bløde” værdier. Det kan også være spørgsmål om tilgængelighed, bankrådgiverens placering i hierarkiet, den personlige kemi eller andre områder, der er vigtige for dig. Formuler dem og præsenter dem i forhandlingerne.
Du skal have indsigt i:
- Dine indtægter
- Dit rådighedsbeløb
- Dit budget, der viser, at du betaler dine regninger til tiden.
- En sund økonomisk historie, der f.eks. indeholder nul overtræk og nul overforbrug
- Styr på dine skatteforhold
- Styr på din boligfinansiering
- Oversigt over dine pensionsforhold
Indhent tilbud – enten gennem sammenligningsportaler på nettet eller kontakt selv forskellige banker og hør, hvad de kan tilbyde. De vil have indsigt i din økonomi, inden de giver dig et tilbud, så derfor kan du forberede dig ved at lave en mappe, der indeholder de relevante dokumenter, som banken ønsker.
Vær opmærksom på, at når du modtager bankens tilbud, vil det højst sandsynligt være på betingelse af, at du samler hele din privatøkonomi i én bank. Det er ikke nødvendigvis det bedste for dig. Det er jo ikke sikkert, at den bank, der har det billigste boliglån, også er den bedste til at foretage dine pensionsinvesteringer.
Topfoto: https://www.flickr.com/photos/106574022@N04/10797463656
Modtag POV Weekend, følg os på Facebook – eller bliv medlem!
Hold dig opdateret med ugens væsentligste analyser, anmeldelser og essays i POV Weekend – hver fredag morgen.
Det er gratis, og du kan tilmelde dig her 
POV er et åbent og uafhængigt dansk non-profit medie.
Har du mulighed for at bidrage til vores arbejde? Bliv medlem her
